撰文：林 竹

2020年上半年，「医疗险」是最热卖的保单！根据中华民国人寿保险商业同业公会统计，2020年1月到6月，寿险、意外险与年金险初年度的保费收入，均较去年同期下跌，寿险初年度的保费收入跌幅更高达38.6%，只有医疗险一枝独秀，较去年同期成长11.1%。

为什么医疗险会热卖？业者分析，主要是受新冠肺炎疫情、确诊者入住负压隔离病房等新闻影响，使得以住院天数为理赔基础的「日额型」医疗险的询问度大增，有寿险公司上半年每卖出4张医疗险中，就有1张是日额型医疗险。

然而，对于医疗险，许多人较着重在实支实付，对于「日额型」有以下的「意见」：

1.「有实支实付型医疗险就好了，不需要日额型医疗险」，尤其现今无论生病或意外，住院天数都限缩、健保不给付的自费金额也增加，因此「日额型医疗险主要按住院天数进行理赔，已经跟不上医疗技术的改变，买实支实付型医疗险才是顺应主流、理赔自费支出」的看法非常普遍。

然而这样的看法正确吗？认证理财规画顾问（CFP®）杨馥瑄表示，日额型医疗险与实支实付型医疗险都属于「住院医疗险」，就保障效期来说，前者大多是缴费特定年期、享有终身保障的终身型保单；后者则是一年一约，保障仅到一定年纪的定期型保单。

杨馥瑄再就医疗或理赔实务分析，现行医疗环境的确有住院天数下降、自费金额成长的趋势，但这属于「医疗支出」；而住院期间，仍会产生一些「非医疗」的无形损失，例如：住院期间而无法继续工作的个人薪资损失、额外请看护的费用，还有出院后必须在家疗养，无法立刻复工的损失。「但这些费用，不属于自费项目，实支实付型住院医疗险都不会理赔。」杨馥瑄说道。

因此，杨馥瑄认为，与其说日额型医疗险跟不上医疗时代脚步，倒不如换个角度思考，它的存在目的是填补非医疗支出，让保户可以安心静养，不用害怕收入短少而急返职场。

2.「优先买实支实付型医疗险，日额型医疗险不用买或是愈晚买愈好！」对此，认证理财规画顾问（CFP®）黄信维表示，市场上没有最好的险种，只有最适合的险种，如果想做好完善的医疗险规画，应该是如同投资组合一般，了解医疗险的内容，依据个人需求打造合适的「医疗组合」。

黄信维进一步说道，实支实付型医疗险虽然可以减少医疗自费负担，但是，多半是定期保障，市售保单最多只到75岁或84岁，而医疗花费最凶的高龄时期却全无保障，而且保费还会随着年龄成长，「高龄保费相对较高，要买到足额要花不少钱。」；日额型医疗险则是根据住院天数定额理赔，同时提供终身保障，保费固定不会变动，两者近乎是相反的概念。

因此，黄信维认为，最理想的方式，就是视个人预算与保障需求组合这2种保单，例如：可以将保障终身的日额型医疗险，视为医疗保障的基底，让自己老年后有一定的保障，再搭配保障定期的实支实付型医疗险扩大保障额度，填补全民健保不给付的自费支出。至于投保的优先顺序与比重，全看个人对风险的在意程度与顺位，只要是依个人需求量身订做即可，没有谁先谁后、谁比较厉害的说法。

政治大学风险管理与保险学系教授彭金隆对此也表示认同，他认为，医疗技术不断在演变，谁都不能保证现在的技术，未来10年、20年后会如何改变，若是过度强调某一种医疗险，恐无法因应难以预测的医疗发展，正确的做法应是让医疗规画变得更弹性、更灵活，善用保单内容做组合搭配，或依据需求强化特定保障项目，才能因应各年龄层、不同时代的医疗风险与费用支出。

由此可知，日额型医疗险是民众医疗组合的必备款之一，但是，各家保险公司亦推出不同类型保障终身的日额型医疗险，保户该怎么挑选呢？从2014年起举办的「Smart智富保单评选」活动，历年来针对国人关心的重要险种，以公正、公开、透明的评选机制，选出优质的保单。2020年「Smart智富保单评选」即针对市售33张日额型终身医疗险进行严谨且客观之评选，并且从中选出5张优质保单，详细挑选原则与得奖保单，未来将陆续公布，敬请拭目以待！

【延伸阅读】

▶投保实支实付医疗险　转嫁高额自费支出

▶实支实付、住院日额大不同：每日医疗花费低于2千，日额给付较划算！

【更多精彩内容，请上《Smart财经好读》；欢迎按赞加入粉丝行列。未经授权，请勿转载！】