日额型vs.实支实付型 哪种医疗险保障佳?

2021-09-11 16:54:57标签:实支,实付,vs来源:缘分网

撰文:林 竹

2020年上半年,「医疗险」是最热卖的保单!根据中华民国人寿保险商业同业公会统计,2020年1月到6月,寿险、意外险与年金险初年度的保费收入,均较去年同期下跌,寿险初年度的保费收入跌幅更高达38.6%,只有医疗险一枝独秀,较去年同期成长11.1%。

为什么医疗险会热卖?业者分析,主要是受新冠肺炎疫情、确诊者入住负压隔离病房等新闻影响,使得以住院天数为理赔基础的「日额型」医疗险的询问度大增,有寿险公司上半年每卖出4张医疗险中,就有1张是日额型医疗险。

然而,对于医疗险,许多人较着重在实支实付,对于「日额型」有以下的「意见」:

1.「有实支实付型医疗险就好了,不需要日额型医疗险」,尤其现今无论生病或意外,住院天数都限缩、健保不给付的自费金额也增加,因此「日额型医疗险主要按住院天数进行理赔,已经跟不上医疗技术的改变,买实支实付型医疗险才是顺应主流、理赔自费支出」的看法非常普遍。

然而这样的看法正确吗?认证理财规画顾问(CFP®)杨馥瑄表示,日额型医疗险与实支实付型医疗险都属于「住院医疗险」,就保障效期来说,前者大多是缴费特定年期、享有终身保障的终身型保单;后者则是一年一约,保障仅到一定年纪的定期型保单。

杨馥瑄再就医疗或理赔实务分析,现行医疗环境的确有住院天数下降、自费金额成长的趋势,但这属于「医疗支出」;而住院期间,仍会产生一些「非医疗」的无形损失,例如:住院期间而无法继续工作的个人薪资损失、额外请看护的费用,还有出院后必须在家疗养,无法立刻复工的损失。「但这些费用,不属于自费项目,实支实付型住院医疗险都不会理赔。」杨馥瑄说道。

因此,杨馥瑄认为,与其说日额型医疗险跟不上医疗时代脚步,倒不如换个角度思考,它的存在目的是填补非医疗支出,让保户可以安心静养,不用害怕收入短少而急返职场。

2.「优先买实支实付型医疗险,日额型医疗险不用买或是愈晚买愈好!」对此,认证理财规画顾问(CFP®)黄信维表示,市场上没有最好的险种,只有最适合的险种,如果想做好完善的医疗险规画,应该是如同投资组合一般,了解医疗险的内容,依据个人需求打造合适的「医疗组合」。

黄信维进一步说道,实支实付型医疗险虽然可以减少医疗自费负担,但是,多半是定期保障,市售保单最多只到75岁或84岁,而医疗花费最凶的高龄时期却全无保障,而且保费还会随着年龄成长,「高龄保费相对较高,要买到足额要花不少钱。」;日额型医疗险则是根据住院天数定额理赔,同时提供终身保障,保费固定不会变动,两者近乎是相反的概念。

因此,黄信维认为,最理想的方式,就是视个人预算与保障需求组合这2种保单,例如:可以将保障终身的日额型医疗险,视为医疗保障的基底,让自己老年后有一定的保障,再搭配保障定期的实支实付型医疗险扩大保障额度,填补全民健保不给付的自费支出。至于投保的优先顺序与比重,全看个人对风险的在意程度与顺位,只要是依个人需求量身订做即可,没有谁先谁后、谁比较厉害的说法。

政治大学风险管理与保险学系教授彭金隆对此也表示认同,他认为,医疗技术不断在演变,谁都不能保证现在的技术,未来10年、20年后会如何改变,若是过度强调某一种医疗险,恐无法因应难以预测的医疗发展,正确的做法应是让医疗规画变得更弹性、更灵活,善用保单内容做组合搭配,或依据需求强化特定保障项目,才能因应各年龄层、不同时代的医疗风险与费用支出。

由此可知,日额型医疗险是民众医疗组合的必备款之一,但是,各家保险公司亦推出不同类型保障终身的日额型医疗险,保户该怎么挑选呢?从2014年起举办的「Smart智富保单评选」活动,历年来针对国人关心的重要险种,以公正、公开、透明的评选机制,选出优质的保单。2020年「Smart智富保单评选」即针对市售33张日额型终身医疗险进行严谨且客观之评选,并且从中选出5张优质保单,详细挑选原则与得奖保单,未来将陆续公布,敬请拭目以待!

 

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